Ivan Alberto Seisdedos CICERONE

Sobre la Usura, el Anatocismo, y otras Cuchufletas varias.

Enviado por Ivan Alberto Seisdedos CICERONE el 07/02/2005 a las 16:31
Etiquetas: | Regiones

Salud, compañeros(as) de un mismo ideal.

La Usura ha sido socialmente condenada desde los tiempos bíblicos.

En nuestro país, hasta antes de la dictación del DL 455, de 1974, existía en Chile un interés "legal" y un máximo convencional (equivalente a un recargo de 110% del legal).

Cualquier cobro por encima del máximo convencional se encontraba tipificado y sancionado en nuestro Código Penal como Delito de Usura.

Hoy las operaciones de crédito de dinero se encuentran reglamentadas por la Ley 18.010 (27.06.1981).

Hasta antes de su última modificación (Ley N° 19.951, 26.06.2004) se permitía la llamada cláusula de aceleración (o cláusula maldita) en virtud de la cual la falta del pago de una cuota podía hacer exigible el total de la obligación, incluyendo los intereses no devengados.

Esta cláusula es la que permitió a EUROLATINA despojar impunemente de sus bienes raíces a cientos de chilenos.

Transcribo, a guisa de introducción al tema las disposiciones pertinentes de la Ley 18.010:

Artículo 1°- Son operaciones de crédito de dinero aquellas por las cuales una de las partes entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a pagarla en un momento distinto de aquel en que se celebra la convención...

... Artículo 2°- En las operaciones de crédito de dinero no reajustables, constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor, a cualquier título, por sobre el capital. ...

... Artículo 6º.- Interés corriente es el interés promedio cobrado por los bancos y las sociedades financieras establecidas en Chile en las operaciones que realicen en el país...

...No puede estipularse un interés que exceda en más de un 50% al corriente que rija al momento de la convención, ya sea que se pacte tasa fija o variable. Este límite de interés se denomina interés máximo convencional...

El delito de usura sigue tipificado en nuestra legislación, pero ahora el máximo convencional no es un 110% del interés "legal", sino un 150% del interés "corriente".

Este interés corriente y el máximo convencional lo determina mensualmente la SBIF (Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras), se publica en el Diario Oficial dentro de la primera quincena del mes siguiente, y rige hasta la próxima publicación.

Existen diferentes tasas de interés corriente, según se trate de operaciones reajustables o no reajustables; en moneda nacional o extranjera; a más o a menos de 90 días; o según su monto.

Las más usadas por el público son las operaciones a más de 90 días, en moneda nacional, no reajustables.

En este tipo de operaciones la SBIF determina 3 tasas distintas de interés máximo convencional anual, según se trate de:

Operaciones inferiores o iguales a 200 UF (38,61%).

Operaciones entre 200 y 5000 UF (22.56%).

Operaciones superiores a 5000 UF ( 9.24%)

La primera "trampita" para cobrar más intereses está en el inocente cálculo del equivalente mensual de la tasa anual: Simplemente dividen por 12, lo que es matemáticamente erróneo, pues se trata de interés compuesto, en que se cobra intereses sobre intereses (anatocismo).

Para ilustrar el tema voy a analizar el caso de las operaciones a más de 90 días y menores a 200 UF:

TASA MÁXIMA CONVENCIONAL ANUAL: 38.10% SUPUESTA TASA MENSUAL EQUIVALENTE(ANUAL/12): 3.175%

Como los intereses son compuestos (anatocismo) la aplicación mecánica de esta supuesta tasa "equivalente" tiene el siguiente efecto:

Mes Interés Capital

0 0.000000 100.000000

1 0.031750 103.175000

2 0.033197 106.600055

3 0.034299 110.256284

4 0.035475 114.167621

5 0.036733 118.361390

6 0.038083 122.868920

7 0.039533 127.726306

8 0.041096 132.975339

9 0.042785 138.664664

10 0.044615 144.851237

11 0.046606 151.602158

12 0.048778 158.997007

lo que representa un 59,00% de interés anual y un 20.90% anual más sobre la tasa máxima convencional.

Pero el drama no termina ahí.

Fuera de los bancos y financieras (fiscalizados por la SBIF) existen las tarjetas de crédito de las grandes tiendas.

En este caso, "supuestamente" se respeta el máximo convencional, pero se le agregan otro tipo de cuchufletas.

Pese a que el Artículo 2° de la Ley (citado al comienzo) es claro al definir que "... constituye interés toda suma que recibe o tiene derecho a recibir el acreedor, a cualquier título, por sobre el capital ...", éstas, impunemente, cobran supuestas asesorías financieras, gastos de evaluación, gastos de facturación, etc., por los cuales no entregan comprobante tributario alguno (pese a que solo los intereses e impuestos están exentos de IVA).

¿Quién debería defendernos?

La Fiscalía Nacional Económica se conformó con emitir una circular DIABÓLICA, la 666 (el número de la bestia), obligando a las empresas prestamistas "sólo a informar" a los consumidores las tasas de interés a aplicar y "todos los cobros asociados al crédito", pese a que estos cobros asociados transgreden abiertamente la ley, por lo menos en su espíritu.

La idea que subyace es que el problema se arregla solo, como efecto de la mayor transparencia del mercado y de la libre competencia entre las tiendas (la verdad es que el crédito lo entregan otras empresas financieras, de los mismos dueños, y no las grandes tiendas).

SERNAC carece de atribuciones fiscalizadoras, y su labor es meramente informar al consumidor, tarea que cumple relativamente bien (los consumidores pueden saber quienes son "menos usureros").

El Ministerio Público, que debiera investigar DE OFICIO, EN TODO CHILE (menos la RM), y entablar acusación, por tratarse de DELITOS PÚBLICOS, NOTORIOS Y PERMANENTES, hasta ahora está esperando "denuncias formales" de los consumidores.

Las Asociaciones de Consumidores existentes carecen de un mínimo operante de organización, financiamiento, y asesoría jurídica para enfrentar el problema, pese a que la ley les permite defender los intereses "difusos" y obtener fallos aplicables a todos los afectados (los que reclamaron y los que no reclamaron) que se encuentren en las mismas condiciones.

El tema amerita que ATINEMOS, con la asesoría jurídica adecuada, en la defensa de los consumidores (todos lo somos), creando una Asociación, o incorporándonos activamente a alguna de las existentes.

Unos en la idea, muchos(as) en la acción.

CICERONE

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Mario Soto
Mario Soto dijo : Sin animo de ofender lo encuentro casi un "Spam". Tanto derroche de energía y análisis. Con que fin? De informar? Unos en La Idea? Otros en la acción? Otros en la acción??.... Veamos si funciona tu método... Las ideas no tienen valor por si solas, por muy buena que sean, ese es un "Mito Popular" bastante Naïf. Lo que tiene valor, por lo tanto es un bien escaso, es el coraje (léase cojones) para llevar adelante una idea y hacerla pasar. En lo personal, yo me hago cargo de hacer pasar mis ideas.
07/02/2005 a las 17:40 →
Ivan Alberto Seisdedos CICERONE
Ivan Alberto Seisdedos CICERONE dijo :

Mario:

No me siento ofendido por tu comentario, en absoluto.

Es tu opinión (probablemente compartida por más de alguno), y la respeto.

¿Spam? Tienes razón: pretendo llegar a todos.

La diferencia es que no necesitas leerlo ni borrarlo (no ocupa espacio en tu correo) si no te interesa.

Sé que a muchos les interesa el tema, y que la generalidad no se da cuenta de que está siendo objeto de exacciones ilegales.

En la derogación de la cláusula de aceleración (caso Eurolatina), algo tuve que ver, pues hice una denuncia SPAM a todos los parlamentarios.

En esa oportunidad, sólo 2 me contestaron, Ávila y Tuma, pero en definitiva la cláusula "maldita" se derogó.

El "unos en la idea, otros en la acción" es una frase del himno del Partido Radical, que uso habitualmente, pues la encuentro motivadora (para algunos).

Desde hoy la voy a cambiar (agradezco tu crítica), por "Unos en la idea, muchos en la acción"

CICERONE

08/02/2005 a las 7:08 →
Marcelo Bersano
Marcelo Bersano dijo : CorazónDchileno. Conozco a Cicerone desde el año 2000, en Viña del Mar, y desde entonces trabajamos juntos en el CAPTES, tratando de influir positivamente dentro de la sociedad. Se trata de un ChilenoDcorazón. A sugerencia suya ingresé a ATINA. En la UNAP son varios los estudiantes que le dicen, cariñosamente, gurú, por su empeño en entregar conocimientos y valores a los jóvenes. Si sus comentarios realmente fueran "spam", te aseguro que no los borraría de mi correo.
08/02/2005 a las 15:02 →
Jose Segura Gusi
Jose Segura Gusi dijo : mbersanor tambien lo conozco desde que trabajaba duro para bosco martinez lamento que considere a cicerone como un guru y que crea que han influido positivamente en la sociedad dado el caso que por ese duro trabajo uno fue echado de la pega en bienes nacionales y el otro tuvo una larga estadia en el infierno (arthur rimbaud ),usted señor bersanor parece desconocer el significado de la palabra guru y la confunde con un extraviador ,a pitagoras , etimologicamente pit tat thot maestro de magia egipcio(hermes trimegisto) y goras de guru que significa maestro lo cual era una persona de mucho talante y no se le permitian flaquezas o debilidades como las anteriormente mencionadas . nota: el kybalion aun falta en mi biblioteca espero que aparezca
13/02/2005 a las 10:29 →
Marcelo Bersano
Marcelo Bersano dijo : Señor Don José Segura: El Kybalion de su propiedad lo presté y me lo perdieron. Entre sus Ex-amigos hicimos una "vaca" para reponerlo. Se lo enviamos a nombre de Filipos a su casa, pero dijeron que ahí no vivía ningún "Filipos". Está disponible, si usted quiere retirarlo, en la oficina de Cicerone, en el Global Center (mucho con la globalización).
19/02/2005 a las 10:33 →
Jose Segura Gusi
Jose Segura Gusi dijo : don marcelo bersano yo no tengo ex amigos, solo amigos ,ahora si usted cree que yo lo he considerado amigo es su problema y de todo aquellos que le ayuden a resolver sus irresponsabilidades . En todo caso , no retirare el libro de ningun lugar pues , usted deberia devolverlo al domicilio en donde suplico que se lo prestaran por unos dias ,en todo caso me queda claro que en usted no surtio ningun efecto , era de esperarlo . filipos : que tiene su identidad clara en el perfil de la propia pagina. siga aprovechandose de las labores del sol .
20/02/2005 a las 17:01 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : Si le prestaron un libro y además lo fue a buscar, devuelvalo en el domicilio del propietario. Dos faltas; Primero no lo devuelve Segundo quiere que lo vayan a buscar. No será como mucho? Digo Yo. P.S. " LOS AGRADECIDOS SON ESPECIMENES YA EXTINTOS" ATTE. APRENDIZ DE AGRADECIDO
21/02/2005 a las 9:36 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : VOY LIMPIANDO ACEQUIAS Y APLANANDO CAMINOS PARA QUE TU PIE DIVINO NO SE VAYA A TROPEZAR. POR QUE´S MUY LARGO EL CAMINO PAL QUE QUIERE PROGRESAR POR ESO NO HA DE FALTAR EN ESTE RIMA SENCILLA UN CONSEJO DE MONTAR HAY QUE AGARRARSE A LA SILLA SI SE QUIERE GALOPAR DOS CUERDAS TIENE LA RIENDA TIRA LAS DOS A LA VES PARA QUE EL CABALLO APRIENDA EL RUMBO QUE TU LE DES NO HAY CABALLO ESPANTA´ISO SOLO JINETE NOVICIO QUE EXTRAVIAO RUMBEA NO TIENE ENTUAVIA OFICIO PA´METERLO AL COBERTIZO SI LE DAS DISTINTA ORDEN EL CABALLO SE MANEA Yo no soy muy docto. Así que busque en el diccionario el significado de ??? Latero= Latoso, hojalatero Latoso= Fastidioso, molesto y de pasada busque también Lato= Extenso, extendido. Se dice del significado de una palabra que es más amplio que el literal. La extensa exposición de CICERONE, de suyo muy interesante, que merece no sólo una análisis profundo y mayor ocupación en el tema de todos quienes acceden a algún tipo de crédito, en algunas de las distintas formas que existen el mercado, sino que además da para que iniciemos acciones conjuntas para remediar el abuso. En lo personal me parece que debe ser uno de los temas a abordar en algún dialogo nacional o regional con quienes pretenden dirigir los destinos del País, Toda ves que son los mas pobres quienes sufren en mayor medida estos abusos e injusticias, por cuanto carecen de los medios y de los conocimientos para bien defenderse. Los grandes ??? Clientes??? de crédito tienen de por si mayor capacidad de negociación y acceso a medidas legales. La diatriba de quien se firma Corazóndchileno, a propósito del escrito, me resulta sorprendente y desconcertante, no se si ella fue para llamar la atención hacia sus escritos, o simplemente le es propia una total y absoluta inconsecuencia. En Casi todos los escritos seudonimados, (de lo cual no soy partidario, pero ello es una cuestión meramente personal, Yo prefiero siempre dar la cara y decir quien soy, de donde vengo y además que pretendo. Para ello he aportado en forma integra mis datos a la ficha de ésta página)), nuestro novel amigo(al parecer), realiza fervientes y encendidas invitaciones a expresarse, ???casi con arrogancia???, ???declaraciones poderosas??? etc. Para luego de un solo plumazo borrar todo aquello y referirse a CICERONE, COMO LATERO. y otras calificaciones que no es del caso mencionar. Aquí hay una idea y un discurso potente, casi arrogante y por demás práctico y sabio. Seamos consecuentes respetémoslo, vayamos al fondo y no hagamos observaciones superficiales sobre la forma. Cicerone te saludo, agradezco tus aportes, son educativos y dan pie en algunas ocasiones para encendidas discusiones, lo que obviamente dice que no siempre estoy de acuerdo contigo. Pero como adversario intelectual gozas de mi respeto. Atte. JORGE LUIS MOLINA ROJAS EL APRENDIZ Unos los pensantes Otros los ejecutantes y Otros los de Talagante
08/02/2005 a las 12:06 →
Ivan Alberto Seisdedos CICERONE
Ivan Alberto Seisdedos CICERONE dijo :

Gracias, amigo Molina;

Pensantes y ejecutantes.

A gente Talagantina

¡Venga... !

Pido perdón a los de Talagante, pero sólo traté de rimar.

CICERONE

08/02/2005 a las 14:28 →
Mario Soto
Mario Soto dijo : Pido perdón si ofendí en el pasado o, si ofenderé en el futuro. Tengo el juicio que, la maldad de lo escrito, estará siempre en el ojo de quien lo lee... Declaro que: No me interesa polemizar, No me interesa discutir, Me importa mucho, el movimiento Atina Chile, Me interesa aprender, Me interesa enseñar Me importa desarrollar una red de confianza Me importa la ontología del lenguaje Si leo algo que me produce lata, tiene que ver con "mi ojo..." Los juicios tienen que ver con las cosas, no con las personas. Si alguien tiene una corbata que considero fea, eso no convierte a la persona en fea, escuchas para donde voy? El feed back lo considero muy valioso si pertenece a una red de confianza (Atina Chile) ya que permite focalizar mejor. En lo personal valoro muchísimo los juicios negativos, es donde mas aprendo y agradeceré todas las veces que alguien se tome la molestia de hacérmelos. Con cariño, CorazonDchileno
08/02/2005 a las 21:36 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : SE??OR DESCONOCIDO DE SEUDONIMO CORAZON DE CHILENO Lamento sinceramente, que en mi pasado garabateo no me haya dirigido protocolariamente a Ud. Constituye tal situación una afrenta que Ud. seguramente no se merece, mas al revisar su pagina personal no encontré datos que me permitiesen identificarlo. Razón por la cual acepto que Ud. en respuesta haya respondido con la misma moneda y no se haya dirigido directamente a mi persona. Sin embargo al estar su comentario inmediatamente bajo el que Yo escribiera asumo que tal respuesta me corresponde. Debo declarar humildemente que mi preparación a lo sumo se origina en la filosofía campechana, la cual es directa y sin ambages y en los diálogos del ???Chavo del ocho???. Por lo que abiertamente digo??? que a mi si me interesa la discusión, pues de la discusión nace la luz??? ( la chilindrina). Y si, lo escucho para donde va, es mas adivino sus pasos, otros como Ud. y antes que Ud. han recorrido y recorren el mismo camino, no estamos solos y no somos originales, solo se trata de conocimiento disperso acerca de una sola realidad. En mi pobre definición de educación ya descrita en otra discusión, puse de relieve que quien enseña, aprende y viceversa, y que el proceso mismo es un compartir conocimientos incluida la experiencia y la sabiduría. Por ello valoro todas las intervenciones, incluso aquellas que puedan resultar poco interesantes para algunos, todos de alguna forma tienen algo de verdad y he aprendido en mi corta vida, que no se debe despreciar ningún punto de vista. Me es de sumo interés mantener discusiones con toda persona de preclaros conceptos, ella , la discusión no constituye ni agravio ni fin en si misma, solo debemos acordar los términos para facerla fructífera. Pues es solo??? Examinar y tratar una cuestión, presentando consideraciones favorables y contrarias.??? Y en tal sentido, y dado que me declaro libre pensador, no dogmático, a riesgo de que si tal declaración se convierte en dogma, dejaré de serlo en el acto. para renovar mis principios nuevamente y así sucesivamente. Estoy abierto a considerar todas las instancias de expresión, y no circunscribirla a un núcleo cerrado de personas, pues ello ha sido el mal que la humanidad ha debido sufrir por largos siglos, el enclaustrar el conocimiento y el saber en grupos privilegiados de personas, error que las Universidades también han cometido y con ello retrasado el progreso y la búsqueda de la verdad en los pueblos, mi esperanza y mi deber es llevar y ayudar a llevar el conocimiento al último rincón del pueblo llano. Solo así, y solo así, podremos hablar de igualdad de oportunidades y derechos. La mayor de las veces , no son las palabras las que hieren sino que la intención con la que fueron lanzadas. La confianza se cultiva en base al conocimiento mutuo, por ello aporto todos mis datos con el fin de que se me conozca y luego se decida asumir las confianzas que se estimen pertinentes. He escrito este largo garabateo en función de tu premisa y declaración que deseas aprender y enseñar. Y como yo deseo compartir para aprender, extiendo mi manos virtuales a la altura de mi cintura y con las palmas hacia el cielo. Atte. JORGE LUIS MOLINA ROJAS El Aprendiz
09/02/2005 a las 12:47 →
Jose Segura Gusi
Jose Segura Gusi dijo : la conversacion entre corazon de chileno y el aprendiz ( el bueno del señor molina ) me ha dejado la siguiente reflexion con respecto a las palmas de sus manos hacia el cielo y a la altura de la cintura (cosa curiosa )lo que el aprendiz no explico es si estaba de pie o en otras posturas de su cuerpecito que podrian dejarlo vulnerable para un artero ataque de los oriundos de talagante de la carta anterior por lo que le solicitaria si lo tiene a bien el ser mas explicito en estos valiosos detalles que ayudaran a una mejor comprension de sus posiciones .
13/02/2005 a las 10:16 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : Sr. Filipos. Me cabo de recuperar, pues me había quedado sin aliento al leer su intervención, ya que como no tiene puntos ni comas... LO QUE NATURA NON DA, SALAMANCA NO LO PRESTA. atte. Jorge Luis Molina Rojas.
13/02/2005 a las 10:34 →
Jose Segura Gusi
Jose Segura Gusi dijo : sr Molina Rojas la frase tiene alguien que la invento asi que cuando la diga recuerde nombrar a quien la invento, sino suena como que fuera de usted,ademas endenante no habian comas ni puntos porque se las habia llevado alguien .
13/02/2005 a las 13:13 →
Jose Segura Gusi
Jose Segura Gusi dijo : Para un buen aprendiz que le funcione la aprehensiòn ,deberà en su corazòn guardar; el humor ,el amor, el sano optimismo y por ultimo la Fè , la esperanza y la caridad. de lo contrario se expone a transformarse en un TONTO GRAVE que nadie soporta y tras los alardes de SEUDOhumildad se esconde un fiero lobo siempre dispuesto a atacar. Todo esto cabe señalar que tampoco lo presta SALAMANCA o quièn sus derechos represente. PD: Trate de poner una puntuaciòn densa para evitarle trabajo a sus pulmoncitos.
13/02/2005 a las 17:53 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : REPEAT... SR. FILIPOS. Ya lo dije anteriormente, no soy partidario de los seudonimos, ello implica lanzar opiniones e improperios sin responsabilidad alguna y desde las sombras. Lanzar la piedra y esconder la mano. Mientras no aparezca el nombre de esta persona no puedo darme por enterado de su identidad, aún cuando por otros medios ya la conozca, pues es de su propia voluntad y derecho el hacerla pùblica. El recurrir a la ordinariez y a la grosería en forma pública para referirse a otra persona desde las sombras, tiene un nombre muy feo que no estoy en propiedad de mencionarlo, pero, quien ha lanzado la patochada lo conoce perfectamente. Atte. JORGE LUIS MOLINA ROJAS
14/02/2005 a las 12:20 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : P.S. Pido disculpas por el sentido figurado del gesto de las manos, he cometido el error de pensar que todo el mundo entiende lo que uno dice. Explico. En el lenguaje corporal o de los gestos, los que generalmente al verse en vivo y en directo no requieren explicación, pues el interlocutor en el 90% de los casos lo interpreta correctamente, se usa voluntaria e involuntariamente muchos ademanes para comunicarse. Tal es así, que las manos extendidas hacia adelante, juntas y con las palmas hacia abajo, siginifican sumisión, rendicion o entrega, gesto que es común ver en los delincuentes cuando se entregan a la policía. Las manos extendidas hacia el frente y con las palmas hacia el cielo, denotan apertura de sentimientos, expresión de sinceridad y confianza, oferta de amistad. Atte. Jorge Luis Molina Rojas
13/02/2005 a las 11:04 →
Jose Segura Gusi
Jose Segura Gusi dijo : posterior al profundo analisis de la usura que hiciera el bueno de jorge molinas rojas en donde plantea en rimas a pensantes ,ejecutantes y oriundos de talagantes humildemente le ofrezco mi burro para que se lo plante .
13/02/2005 a las 10:01 →
Jorge L. Molina Rojas
Jorge L. Molina Rojas dijo : SR. FILIPOS. Ya lo dije anteriormente, no soy partidario de los seudonimos, ello implica lanzar opiniones e improperios sin responsabilidad alguna y desde las sombras. Lanzar la piedra y esconder la mano. Mientras no aparezca el nombre de esta persona no puedo darme por enterado de su identidad, aún cuando por otros medios ya la conozca, pues es de su propia voluntad y derecho el hacerla pùblica. El recurrir a la ordinariez y a la grosería en forma pública para referirse a otra persona desde las sombras, tiene un nombre muy feo que no estoy en propiedad de mencionarlo, pero, quien ha lanzado la patochada lo conoce perfectamente. Atte. JORGE LUIS MOLINA ROJAS
13/02/2005 a las 10:22 →
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